Open Banking: Transformando la industria financiera
El Open Banking está transformando la banca tradicional en un amplio mercado de servicios que coloca al cliente en el asiento del conductor. Crea nuevas oportunidades para que los consumidores integren libremente en su banco a los neobancos, challenger banks o fintech banks.
Open Banking o banca abierta es una forma segura de dar acceso a los proveedores de servicios financieros digitales a tu información bancaria. Puede parecer arriesgado, pero en realidad es una forma mucho más ágil de realizar operaciones bancarias e igual de segura, pues cumple con los mismos estrictos estándares de seguridad de la banca online.
La banca abierta está respaldada por la regulación tanto europea como en los EE.UU. El marco regulatorio establece que el control y la propiedad de los datos financieros personales pertenecen al cliente. Esto abre el mercado a una variedad de herramientas y servicios que la banca tradicional no puede ofrecer.
A grandes rasgos, hay tres características principales clave:
- Integración de cuentas: sincronización en tiempo real de las cuentas bancarias tradicionales de un cliente con herramientas y servicios digitales de terceros.
- Gestión de identidad compatible: validación y autenticación de la identidad de un cliente.
- Inicio de transacción: una solución que permite el movimiento seguro, directo y en tiempo real de fondos con una capa de inteligencia artificial para la automatización.
Hay muchas más funcionalidades como soluciones para realizar transacciones de valores, abrir o gestionar planes de jubilación, originar o gestionar préstamos, comprar o gestionar seguros y realizar transacciones con portales de comercio electrónico. Algunos ejemplos:
- Moneda extranjera: Compra y gestiona transacciones en moneda extranjera en tiempo real.
- Carteras digitales dinámicas: acceso en tiempo real a los fondos del cliente desde múltiples fuentes, lo que da al cliente más opciones para completar un pago.
- Depósito de garantía digital: transacciones de depósito de garantía en tiempo real.
- Evaluación crediticia alternativa: Calificación basada en factores distintos a los puntajes FICO, como el historial de flujo de efectivo o la administración de activos.
La principal diferencia radica en cómo se accede a estos servicios. Muchas instituciones financieras tienen API que permiten la integración, pero muchas otras aún no las tienen o simplemente las tienen para un número selecto de servicios de terceros.
La industria está trabajando hacia la estandarización para que los proveedores de servicios externos puedan integrarse con un mayor número de bancos. A medida que más tecnologías y servicios se integren con la banca regular, aparecerán nuevos servicios que dependen del acceso constante en tiempo real a los datos bancarios del cliente. Por ejemplo:
1. La Inteligencia Artificial (IA) juega un papel crucial en el análisis de riesgos, que puede expandir el mercado de préstamos a productos que normalmente no son comercialmente viables, como los anticipos instantáneos y parciales de los cheques de pago.
2. La tokenización reduce el riesgo de muchos procesos transaccionales y permite a los clientes realizar ciertas transacciones que tradicionalmente no eran seguras. Por ejemplo, intercambiar activos financieros sin desencadenar la venta de valores reales.
3. Las billeteras digitales reducen los costos de transacción entre el consumidor y el comerciante, al brindar una alternativa al pago mediante tarjeta de crédito, que cobra una comisión al comerciante. Estos ahorros ahora se pueden transferir al consumidor.
4. La custodia digital en tiempo real puede reducir o eliminar los costos legales en las transferencias de activos, al tiempo que simplifica y acelera la transacción. Esto reduciría en gran medida los costos, permitiendo a proveedores como un plomero o un mecánico acceder a las transacciones de depósito en garantía para garantizar que el proveedor reciba el pago al finalizar.
La disrupción tecnológica no se puede atribuir a una tecnología, sino a la convergencia de varias tecnologías. Lo mismo ocurre con las soluciones de servicio, muchas de ellas aún no existen, pero a medida que el mercado adopta un número creciente de soluciones de Open Banking, surgirán productos y servicios nunca antes vistos. Tanto las personas como las empresas se beneficiarán de esta transformación. La banca siempre ha sido un aspecto crucial de nuestras economías, y el Open Banking es un gran paso adelante para hacerla más eficiente. Los bancos también se beneficiarán, primero al poder ampliar sus ofertas y, en segundo lugar, al poder centrarse en los aspectos de la banca que están reservados a las instituciones financieras calificadas, como la titulización de activos financieros o los préstamos de la Fed.
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