Open Banking: la banca de la immediatesa

La banca oberta és la forma segura de donar als proveïdors accés a la seva informació financera.

Dit així sona una mica fort i insegur, però en realitat és una manera de fer banca molt més àgil i a més està suportada per la llei, tant a Espanya com al Regne Unit i als EUA i en altres escenaris, encara que amb estàndards i legislacions diferents.

“retornar” el control i la propietat de les dades financeres a l'usuari de serveis bancaris, perquè puguem cedir-los a qui ens convingui.

A alt nivell hi ha tres grans funcionalitats:

• Agregació de comptes: Connectar amb els comptes bancaris del client i extreure dades en temps real
• Motors de gestió d'identitats: Valida l'autenticitat dels documents tipus DNI i donar compliment a les comprovacions d’AML (prevenció de blanqueig de capitals) automàticament.
• Iniciació de pagaments: Solució tipus API que permet a les empreses realitzar moviments de pagament de transferència directa i uns altres amb una capa d'intel·ligència artificial per a automatitzacions de pagament

Però no són les úniques funcions noves, n’hi ha moltes més en el mercat com API’s per a bancs, agències de valors, establiments de crèdit, asseguradores i portals d’eccommerce (sí, ho has sentit bé, ecommerce). Alguns exemples:

• Cobraments massius: Enviaments massius de SMS amb un link perquè els clients paguin quotes de serveis o deutes.
• e-wallets: Moneder electrònic associable a un compte Scrow o per a pagaments virtuals.
• SMS bank catching: Obtenir dades bancàries del client a partir d'una interfície distribuïda per SMS on diposita les seves credencials de ebanking
• Filtrat de moviments: sistema de filtrat de comptes fets amb un motor d'agregació de comptes que permet discriminar moviments en un compte o diverses a partir d'algun criteri
• Scrow account: Rebre i lliurar fons sol quan es compleix una determinada condició (per exemple el lliurament d'un bé o servei)
• Anàlisi de solvència: basat en l'experiència de pagaments no en l'anàlisi patrimonial.

Cert, la gran majoria s'abordaven amb tecnologies precedents (transferències, domiciliacions, targetes, SWIFT, SÀPIGA, Editran…). No obstant això, el reconeixement jurídic de les noves alternatives tecnològiques i l'obligació jurídica de compartir la informació bancària obren el mercat a noves possibilitats.

Per descomptat, hi ha una sèrie de tecnologies que s'han “consumeritzat” i que faciliten els processos:

• Res d'això seria el mateix sense els smartphones, però existeixen moltes aplicacions que no necessàriament han de ser suportades en mòbil.
• L'AI (Intel·ligència artificial), més concretament el machine learning juga un paper crucial en les anàlisis de risc i en el procés d'oferta de crèdit
• La tokenització permet assegurar molts processos transaccionals

Però no es pot pot atribuir la disrupció tecnològica a una determinades tecnologies, si no a la unió fàcil de diverses tecnologies a partir de peces preexistents o API’s, com qui munta un Lego.

Vegem un exemple, el cas dels microcrèdits en els portals de venda P2P o en els market place: Històricament existien algunes solucions, però els costos eren molt elevats i el time to market de la integració molt llarg… a més com no estaven correctament identificats comprador i venedor hi havia risc de blanqueig de capitals.

No obstant això, ara puc fer una combinació de tecnologies o peces per a aconseguir els meus objectius:

• El escrow amb moneder electrònic: servirà per a controlar els lliuraments de béns a distància i la transmissió dels diners amb tokenització dels moviments de diners.
• Un motor de gestió d'identitats de comprador i venedor per a evitar blanqueig: la transacció de béns és real.
• L'agregació de comptes per a comprovar capacitat de devolució de pagaments al moment.
• El Scoring del banc per a autoritzar l'operació de finançament/ formalitzar
• La iniciació de pagaments per a cobrar del banc finançador (aprovada l'operació) i el banc per a cobrar del deutor periòdicament  les quotes de crèdit (si no és client de compte corrent)

En definitiva, puc solucionar el finançament de les vendes P2P del meu portal o del market place. El finançament és necessari per a tancar moltes vendes en línia  Ah! i per descomptat tot això integrat en el look and feel del portal per a una experiència de client uniforme….

Una altra qüestió, ja t'ho he dit en part, és el cost i la disponibilitat de la tecnologia. Si tu ets una empresa amb una necessitat concreta o un cas d'ús, trobaràs aquestes ”peces” en diferents llocs:

• El teu banc o una fintech com API amb les quals els teus desenvolupadors faran “entroncaments”.
• En el teu software de CRM, ERP, CMS, Ecommerce com a opció d'integració automàtica.
• També trobaràs empreses que et donin la solució com PaaS (Pay as a Service) en el núvol.
• O en marketplaces de API, que són mercats de API’s.

Finalment, les empreses volen solucions ràpides: si aquest LEGO que t'has construït pots canviar peces ràpidament, l'enfocament (fail fast) i construirem un altre. En aquest mateix exemple, hi ha varis vendors per a iniciació de pagaments, per a gestió d'identitats, fins i tot Escrow. També hi ha qui té totes o gairebé totes les peces, com UNNAX.

I els particulars? Una cosa semblant. Volen solucions de finançament ràpid i innovadores a un clic de distància “vull aquest cotxe de renting avui i ara, no vull esperar-me una setmana al fet que em diguis si m'ho concedeixes o no” … en definitiva necessitem la banca de la immediatesa i ens hem trobat amb l’Open Banking.

Doncs, òbviament, depèn. No és el mateix si ets un banc, una agència de valors, una empresa o un particular. Al meu entendre, és positiu per a totes les parts:

• Per als neobancs o challengers: són les tecnologies que els permeten una ràpida adopció i entrada en el mercat amb escasses barreres d'entrada, si no tenim en compte els permisos al BCE o al BE. La tecnologia permet fer realitat propostes de valor que abans eren inviables, com els microcrèdits. Aquests bancs ocupen nínxols poc atesos o segments de clientela poc interessants per als bancs clàssics. Fins i tot fan interessants països amb poca renda i poca bancarització.
• Per als bancs clàssics o omnichannel: la possibilitat de trencar el monopoli dels grans operadors de targetes de dèbit i crèdit. Assessorar globalment el client a partir de tota la seva informació financera. Crear API funcionals molt més especialitzades i barates al requeriment del client banca empreses :en pagaments, cobraments, facturació electrònica, etc..
• Per a les agències de valors: la tecnologia necessària per a convertir-se en un banc estil clàssic i oferir més serveis a la seva clientela actual.
• Per a qualsevol establiment de crèdit o de finançament: la baixada de barreres per a operar internacionalment en línia i captar clients de tot el globus en qualsevol segment. Noves fórmules d'intermediació com el Crowdlending, el P2P lending o el Micromecenatge amb garanties tècniques i jurídiques. Sistemes de seguiment de risc i concessió molt més eficaces i immediats.
• Per als ecommerce, siguin petits o grans: accés a més opcions de cobrament, targetes moneder, escrow, vals electrònics de regal, finançament automàtic i immediat en punt de venda en línia o presencial a preus raonables per al comprador.
• Per a les empreses: accés a més mitjans de finançament i cobrament, menors costos si hi ha més competència. Més facilitats d'expansió, més liquiditat, més agilitat en la concessió. Solucions de cobrament i pagament a mesura a costos i time to market molt baixos
• Per als particulars: major velocitat en la concessió, seguretat en les transaccions de ecommerce o P2P. Accés a finançament més barat. Informació financera consolidada, multibanc.